Préstamos y morosidad: las recomendaciones del BCRA y el nuevo sistema que permitirá cobrar las cuotas desde las cuentas

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En un contexto de creciente preocupación por la morosidad en los préstamos, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) difundió una serie de recomendaciones para las personas que estén por sacar un crédito y, al mismo tiempo, estableció un nuevo mecanismo para el cobro de las cuotas.

La autoridad monetaria busca que quienes soliciten un préstamo puedan comparar las distintas alternativas disponibles y conocer las condiciones del financiamiento antes de asumir una deuda. A su vez, desde el 31 de agosto de 2026 comenzará a regir el sistema Cobro con Transferencia (CCT), que permitirá a bancos y proveedores no financieros de crédito, como las billeteras virtuales, cobrar las cuotas directamente desde las cuentas autorizadas por sus clientes.

El nuevo mecanismo tendrá límites para los débitos y exigirá el consentimiento previo y explícito del usuario. Además, establecerá condiciones destinadas a prevenir el sobreendeudamiento y el fraude.

Préstamos: qué recomienda el Banco Central antes de sacar un crédito

El BCRA recordó que sacar un préstamo personal implica asumir la obligación de devolver el dinero recibido bajo las condiciones acordadas con la entidad financiera.

Por eso, antes de aceptar una oferta, recomendó comparar distintas alternativas y no tomar la decisión únicamente en función de la tasa de interés anunciada.

Uno de los puntos principales es prestar atención al Costo Financiero Total (CFT), ya que este indicador contempla los intereses, seguros, comisiones y otros cargos asociados al crédito.

También es necesario revisar:

• La tasa de interés: puede ser fija, cuando se mantiene durante todo el préstamo, o variable, cuando está vinculada a una referencia que puede modificarse.

• El Costo Financiero Total (CFT): permite conocer los distintos costos asociados al financiamiento, además de los intereses.

• El plazo de pago: la cantidad de cuotas determina el monto mensual y también influye sobre el costo total del préstamo.

• Las comisiones: el BCRA recordó que existen cargos que las entidades financieras no pueden aplicar, entre ellos determinadas comisiones vinculadas con la cancelación anticipada.

De esta manera, antes de sacar un préstamo, el organismo recomienda mirar el costo total y las condiciones de devolución, y no solamente la tasa que aparece en la publicidad.

Qué hay que revisar en el contrato de un préstamo

Otro de los consejos del Banco Central está relacionado con el contrato antes de aceptar un crédito.

El organismo recomienda leer detenidamente el documento, porque allí quedan establecidos los derechos y obligaciones tanto del cliente como de la entidad financiera.

Entre los puntos que se deben revisar están las condiciones generales del préstamo, las tasas aplicables, las comisiones, las modalidades de pago y las consecuencias previstas en caso de atrasarse con las cuotas.

Una vez firmado el contrato, el BCRA también aconseja conservar una copia para disponer del documento ante un eventual reclamo o consulta.

Cómo consultar si una persona tiene deudas registradas

En caso de que un banco rechace una solicitud de crédito, el BCRA señala que puede deberse a diferentes motivos, entre ellos ingresos que no cumplen con los criterios de la entidad, inconsistencias en la documentación o la situación crediticia registrada en el sistema financiero.

Para conocer esa situación, cualquier persona puede consultar gratuitamente la Central de Deudores del BCRA mediante su CUIT o CUIL.

El sistema permite verificar si existen deudas registradas, las entidades con las que fueron contraídas, los montos y la calificación asignada.

Si la información aparece de manera incorrecta o desactualizada, el reclamo debe realizarse ante la entidad que informó la deuda para solicitar su corrección o actualización.

Nuevo sistema para cobrar préstamos: cómo funcionará el CCT desde el 31 de agosto

A partir del 31 de agosto de 2026, comenzará a funcionar el nuevo sistema Cobro con Transferencia (CCT), creado por el Banco Central.

El mecanismo permitirá que los bancos y proveedores no financieros de crédito, como las billeteras virtuales, cobren las cuotas de los préstamos directamente desde las cuentas de sus clientes.

La herramienta funcionará como una nueva modalidad de transferencias inmediatas y, en una primera etapa, estará destinada al cobro de cuotas de préstamos. Posteriormente, el BCRA prevé ampliar su utilización a otros pagos periódicos, entre ellos los servicios públicos.

Según informó la entidad, el objetivo es ofrecer una alternativa “segura y transparente para las personas”, con especial atención en la prevención del fraude.

El sistema solamente podrá ser utilizado por entidades financieras y proveedores no financieros de crédito habilitados por el BCRA.

Qué autorización necesita el cliente para que le cobren la cuota

El CCT no permitirá realizar débitos ilimitados sobre las cuentas.

Para utilizar este mecanismo, el cliente deberá otorgar previamente su consentimiento explícito y por única vez.

Además, el prestamista tendrá que notificar al usuario por medios electrónicos durante el día hábil anterior a la fecha en que se realizará el débito.

El cliente también podrá dar de baja inmediatamente la autorización, tanto ante el prestamista como ante el proveedor de la cuenta desde la cual se realizará el cobro.

De esta manera, el nuevo sistema establece condiciones específicas para autorizar, informar y cancelar el mecanismo de cobro.

Cuántas veces podrán intentar cobrar una cuota impaga

El nuevo esquema también fija un límite para los intentos de cobro cuando una cuota no pueda debitarse inicialmente.

El sistema permitirá realizar hasta dos nuevos intentos después del débito original:

• Primer intento: se realiza el cobro de la cuota.

• Primer reintento: a las 48 horas.

• Segundo y último reintento: a las 96 horas.

Según explicó el BCRA, estos límites buscan evitar prácticas abusivas.

Por lo tanto, si una cuota no puede cobrarse en el primer intento, podrá volver a intentarse dentro de los plazos establecidos, pero el prestamista no podrá realizar intentos sucesivos sin restricciones.

Qué límite tendrá el CCT para evitar el sobreendeudamiento

El mecanismo también establece condiciones vinculadas con los préstamos que podrán cobrarse mediante el CCT.

Solo se admitirá el cobro de cuotas fijas, que deberán ser iguales durante toda la extensión del contrato.

Además, al momento de originarse el crédito, la relación entre la cuota y los ingresos del cliente no podrá superar el 30%.

De acuerdo con el Banco Central, esta condición apunta a prevenir situaciones de sobreendeudamiento.

En materia de seguridad, la responsabilidad ante un fraude recaerá sobre el prestamista.

El sistema también incorporará la figura del aceptador de CCT, que será el único autorizado para ofrecer este mecanismo de cobro. El objetivo es fomentar la competencia y garantizar la interoperabilidad entre los distintos esquemas de transferencias inmediatas.

El nuevo sistema tendrá además un arancel mínimo del 0,6%, que será pagado por los prestamistas y distribuido proporcionalmente entre los participantes.

Préstamos y morosidad: qué cambia desde el 31 de agosto

Con la puesta en marcha del Cobro con Transferencia, el Banco Central establece nuevas reglas para el cobro de las cuotas de préstamos, con requisitos de consentimiento, notificación y límites para los intentos de débito.

Al mismo tiempo, el organismo difundió recomendaciones para quienes están por asumir una deuda, con especial énfasis en comparar el Costo Financiero Total, las cuotas, el plazo, las comisiones y las condiciones del contrato.

Según la autoridad monetaria, la iniciativa apunta a fortalecer “la innovación en los medios de pago”, la protección de los usuarios y la transparencia en las operaciones financieras, además de avanzar hacia un sistema de finanzas abiertas.